作者：陳慧茹 經(jīng)管學(xué)院
指導(dǎo)老師：楊思群 經(jīng)管學(xué)院
關(guān)鍵詞：貧困問題、精準扶貧、小額信貸、利率確定模型
摘要
本文旨在通過基于對內(nèi)蒙古通遼市的實地調(diào)研與走訪，對小額信貸扶貧發(fā)展的可持續(xù)性、可推廣性進行分析，并基于效用函數(shù)模型將小額信貸與產(chǎn)業(yè)扶貧進行對比。最終，我們提出小額信貸發(fā)展的“兩線并行”市場化思路，并給出商業(yè)小額信貸公司未來發(fā)展的建議與其利率確定模型。我們希望通過研究給出內(nèi)蒙古類民族地區(qū)及農(nóng)牧業(yè)為主地區(qū)的扶貧建議，并給出商業(yè)小額信貸公司在銀行夾縫中尋找市場空間的破局之策。
- 研究方法
小額信貸適用場景
基于通遼當?shù)氐膶嵉卣{(diào)研，通遼的扶貧措施可以分為三個層級：頂層設(shè)計，在金融機構(gòu)的政策落地以及在企業(yè)的政策落地。頂層設(shè)計兼顧產(chǎn)業(yè)扶貧與小額信貸扶貧；金融機構(gòu)可分為正式金融機構(gòu)與商業(yè)性小額信貸公司，在扶貧工作中扮演著不同的角色；企業(yè)方面主要為通遼當?shù)氐募w經(jīng)濟組織，小額信貸與產(chǎn)業(yè)扶貧兩種措施在其中融為一體。
基于小額信貸模型與產(chǎn)業(yè)扶貧的案例分析，本研究對小額信貸的適用場景進行了分析。從效用函數(shù)模型出發(fā)，小額信貸適用于激發(fā)貧困戶的內(nèi)生發(fā)展動力，讓他們從小額出發(fā)，逐步發(fā)家；產(chǎn)業(yè)扶貧，更適合中規(guī)中矩、有規(guī)?；?yīng)的產(chǎn)業(yè)，貧困戶可以在此工作拿到工資，也同時拿到一份分紅。小額信貸扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧相配合的思路，與其在通遼得到的進一步創(chuàng)新與發(fā)展既具有民族地區(qū)的獨特性，又具有貧困地區(qū)推廣的普適性。
- 小額信貸適用場景
小額信貸機構(gòu)可持續(xù)性
在小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)性方面，我們提出小額信貸發(fā)展的“兩線并行”市場化思路，注重發(fā)揮商業(yè)小額信貸公司的作用。在小貸公司的未來發(fā)展方面，我們從客戶、資深管理、國家政策、產(chǎn)品與技術(shù)角度分析了目前存在的痛點，并給出了小額信貸公司的參考利率確定模型，進而給出布局差異化市場空間與差異化產(chǎn)品設(shè)計的戰(zhàn)略建議。
根據(jù)農(nóng)牧戶生產(chǎn)與消費兩方面的需求，提出了三款創(chuàng)新設(shè)計產(chǎn)品，分別是農(nóng)牧貸、創(chuàng)業(yè)貸與消費貸，并且創(chuàng)新性地提出了這些產(chǎn)品的利率確定模型——貸款年利率=資金成本率+營業(yè)成本率+預(yù)期收益率+風(fēng)險補償率。對于普通借款人來說，可以采用基礎(chǔ)風(fēng)險補償率，基礎(chǔ)風(fēng)險補償率=貸款違約率*違約損失率；對于優(yōu)質(zhì)客戶來說，采用基礎(chǔ)風(fēng)險補償率*針對其的優(yōu)惠浮動比率。
- 小額信貸雙線并行發(fā)展思路
- 小額信貸公司發(fā)展措施
