作者：姚欣寧 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 王振 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 李師華 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 陳彥如 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行、微眾銀行、金融科技、長(zhǎng)尾客戶
摘要
“互聯(lián)網(wǎng)+”持續(xù)發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)逐漸成熟，客戶習(xí)慣、政策支持等背景提供了良好的宏觀環(huán)境。本文以微眾銀行為例分析互聯(lián)網(wǎng)銀行利用金融科技服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶的經(jīng)營(yíng)模式，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行低成本、高效率的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及風(fēng)險(xiǎn)控制、法律法規(guī)等方面的劣勢(shì)，提出加強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信、政府監(jiān)管等發(fā)展建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)銀行整體分析
近年來(lái)，科技前沿領(lǐng)域出現(xiàn)一系列突破與創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的研發(fā)得到進(jìn)一步深入，并應(yīng)用至更廣泛的層面。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”融合多項(xiàng)技術(shù)，催生出新的應(yīng)用場(chǎng)景，其中銀行業(yè)就是和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的典型案例。互聯(lián)網(wǎng)銀行背靠互聯(lián)網(wǎng)公司，依托于成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、以云計(jì)算及大數(shù)據(jù)處理為核心技術(shù)，提供一系列基于互聯(lián)網(wǎng)的綜合金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行具有信息化、輕資產(chǎn)、平臺(tái)化和普惠性的行業(yè)特征。
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圖1.1: 互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)比
至2019年，已有近20家民營(yíng)銀行獲批，這其中也出現(xiàn)了一部分僅開(kāi)設(shè)線上服務(wù)平臺(tái)的銀行——互聯(lián)網(wǎng)銀行。其中，包括微眾銀行在內(nèi)的五家銀行已具有了一定頭部效應(yīng)。
基于PEST宏觀模型對(duì)業(yè)態(tài)環(huán)境進(jìn)行分析，在政治環(huán)境方面，國(guó)家已開(kāi)始高度重視互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展仍受到一些限制。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)基數(shù)龐大，互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有巨大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著有力進(jìn)入者的挑戰(zhàn)。社會(huì)環(huán)境方面，客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴性下降，支付方式發(fā)生改變，理財(cái)、信貸渠道也發(fā)生了改變。技術(shù)環(huán)境方面，金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用則分為了金融IT、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技三個(gè)階段。
二、科技、普惠、連接——以微眾銀行為例
微眾銀行，全稱“深圳前海微眾銀行”，是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行及線上投資理財(cái)貸款平臺(tái)。業(yè)務(wù)模式上，微眾銀行的定位為“個(gè)存小貸”、平臺(tái)中介，將傳統(tǒng)銀行也作為服務(wù)對(duì)象，以金融科技媒介與之合作，更好地服務(wù)個(gè)人和企業(yè)用戶。
在經(jīng)營(yíng)思路上，微眾很早就提出了“科技、普惠、連接”的愿景。微眾采取與實(shí)體銀行和其他金融機(jī)構(gòu)合作的經(jīng)營(yíng)方式。同時(shí)，微眾在金融科技上推行了“ABCD”戰(zhàn)略，即人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，并逐漸衍生成為E（Enabler），即賦能者。該戰(zhàn)略不僅能降本增效，更有著商業(yè)輸出創(chuàng)收的潛力。對(duì)于普惠概念，微眾銀行提出了自己獨(dú)特的“3A+S”的理念，即實(shí)現(xiàn)可持續(xù)(Sustainable)的方便獲取(Accessible)、價(jià)格可負(fù)擔(dān)的(Affordable)、貼心(Appropriate)的金融服務(wù)。
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圖2.1：ABCD戰(zhàn)略
目前，微眾已推出微粒貸、微業(yè)貸等一系列產(chǎn)品。
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圖2.2：微粒貸借款流程
通過(guò)SWOT分析，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，微眾銀行依托騰訊和資本支持，通過(guò)發(fā)展金融科技，取得了不同于傳統(tǒng)銀行的高速發(fā)展。當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的融合不斷加深，也會(huì)給微眾帶來(lái)更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
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圖2.3：SWOT分析
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行總結(jié)及未來(lái)展望
互聯(lián)網(wǎng)銀行利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擺脫實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的束縛，降低成本提高效率，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從而讓金融服務(wù)的滲透范圍擴(kuò)大至傳統(tǒng)商業(yè)銀行未重視的長(zhǎng)尾客戶，獲得金融科技的紅利。由于該群體的絕對(duì)收入增加，因而對(duì)優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求將逐漸追趕、甚至超過(guò)大客戶，因此貸款給個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)的金融市場(chǎng)潛力很大，加之我國(guó)連續(xù)出臺(tái)政策支持互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展和傳統(tǒng)金融體系的完善，可對(duì)發(fā)展前景持較為樂(lè)觀的態(tài)度。
但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)仍存在一些不足之處。其一，互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)面向全網(wǎng)開(kāi)放，加強(qiáng)內(nèi)部管理以避免交易漏洞具有一定難度。其二，風(fēng)險(xiǎn)控制具有較高難度。其三，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。
針對(duì)以上三點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該采取有效的改進(jìn)措施。銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的保護(hù)，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)管控上進(jìn)行創(chuàng)新，綜合用戶社交平臺(tái)上的表現(xiàn)以及央行征信、公安系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行全面而客觀的評(píng)估。還應(yīng)該加速互聯(lián)網(wǎng)銀行的規(guī)范化，加快立法進(jìn)程、保證執(zhí)法力度，創(chuàng)建與互聯(lián)網(wǎng)銀行相匹配的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。
