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民間金融，指未經(jīng)政府批準(zhǔn)并游離于監(jiān)管外的金融行為，往往具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。
本文借助對民間金融盛行的晉江市的調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行計(jì)量分析，指出民間金融與正規(guī)金融會基于不同的信息稟賦做出不同的放貸選擇，民間金融對正規(guī)金融起到了共生性的補(bǔ)充作用。本文認(rèn)為應(yīng)該制定差別化的農(nóng)村金融支持政策，建立并完善正確的金融聯(lián)接，從而有效地克服農(nóng)村金融的系統(tǒng)性缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在著較為嚴(yán)重的金融缺口。作為填補(bǔ)金融缺口的內(nèi)生制度，民間金融廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，且具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。因此，如何正確理解民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系，引導(dǎo)與規(guī)范民間金融，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)之一。
本項(xiàng)目課題組于2010年6月至9月對民間金融盛行的晉江市下轄4鎮(zhèn)11村的農(nóng)戶以及晉江農(nóng)村信用合作銀行、郵政儲蓄銀行等多家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。在此基礎(chǔ)上借助調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行計(jì)量分析。分析發(fā)現(xiàn)，民間金融與正規(guī)金融會基于不同的信息稟賦做出不同的放貸選擇——民間金融趨向于具有優(yōu)秀社會資本的農(nóng)戶，正規(guī)金融趨向于具有優(yōu)秀收入特征的農(nóng)戶，從而導(dǎo)致兩者在不同的農(nóng)戶群體中體現(xiàn)出不同的關(guān)系。此外，民間金融對正規(guī)金融起到了共生性的補(bǔ)充作用，而不是競爭性的替代影響。這種補(bǔ)充作用的成因在于民間金融憑借自有的農(nóng)村內(nèi)生特性，掌握著區(qū)域充分信息，從而降低合約的交易成本，并通過重復(fù)博弈創(chuàng)造出的聲譽(yù)機(jī)制和社區(qū)懲罰機(jī)制來約束違約風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為應(yīng)該制定差別化的農(nóng)村金融支持政策，建立并完善正規(guī)金融與民間金融的金融聯(lián)接，建立健全民間金融監(jiān)測體系，從而有效地克服農(nóng)村金融的系統(tǒng)性缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
本項(xiàng)目結(jié)論不僅回答了學(xué)術(shù)界中關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的一些爭論、為進(jìn)一步研究提供佐證，且能為泉州地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供決策參考，對我國農(nóng)村金融體制改革也具有一定啟示，具有較好的理論意義和應(yīng)用價(jià)值。

第十二屆“挑戰(zhàn)杯”作品 二等獎
作品獲得某高校2010年學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目啟動基金立項(xiàng)、某高?！疤魬?zhàn)杯”學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競賽特等獎、某省“挑戰(zhàn)杯”大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競賽一等獎。