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基本信息
- 項目名稱：
- 2010年山西農(nóng)村家庭收支與民間借貸調(diào)查
- 小類：
- 經(jīng)濟
- 簡介：
- 通過對晉南、晉東南、晉中、晉北、晉西北五個地區(qū)進行問卷調(diào)查、訪談，了解農(nóng)民的農(nóng)戶家庭收入主要來源、農(nóng)戶家庭年收入情況、農(nóng)戶家庭年支出、農(nóng)戶家庭年支出比重最大項等情況，進一步分析農(nóng)戶借貸行為,主要包括：農(nóng)戶借貸來源結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶借貸規(guī)模、農(nóng)戶借貸中的抵押、擔(dān)保行為，并針對性的提出改革金融機構(gòu)、完善信用評級、打破金融市場壟斷、發(fā)展新型金融模式等政策性建議。
- 詳細介紹：
- 山西省農(nóng)村經(jīng)過30余年的改革開放，傳統(tǒng)的經(jīng)濟格局和經(jīng)濟運行機制得以極大改觀，并在很多方面取得實質(zhì)性進展和突破性成就。但由于農(nóng)民較為保守的思想觀念，小富即安的生產(chǎn)生活方式和農(nóng)村金融市場的不完善等原因，與周邊發(fā)達省份的農(nóng)村相比，山西省農(nóng)民的生活水平，農(nóng)村建設(shè)程度，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都有明顯的差距。在政府著力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、改善農(nóng)村環(huán)境的今天，國家政策的制定始終向農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展傾斜，如何利用這一優(yōu)勢，擴大農(nóng)村消費市場，拉動內(nèi)需，讓農(nóng)村經(jīng)濟得到長足發(fā)展，是山西省農(nóng)村乃至全國農(nóng)村共同面臨的重大問題。 一、基本情況 山西省總面積15.6萬平方公里，總?cè)丝?374.6萬人，其中，農(nóng)村人口1942.4萬人，農(nóng)村勞動力約1100萬個。山西的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件不佳，糧食生產(chǎn)水平低而不穩(wěn)，農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況也相對落后。在這樣的自然經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)民也開始尋求農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這種背景下，山西的農(nóng)村借貸會呈現(xiàn)一個怎樣的基本狀況？我們想通過本次調(diào)查知道答案。 （一）農(nóng)戶家庭收入主要來源 在經(jīng)濟發(fā)展相對落后的山西省，一般農(nóng)村家庭的經(jīng)濟收入來源還是主要來自農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。由于農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤較低甚至無利可圖，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)勞動力大量外流和轉(zhuǎn)移，特別改革開放以來，特別是市場經(jīng)濟的發(fā)展，促使社會資源的有效配置，其中包括勞動力的有效配置，農(nóng)村勞動力在就業(yè)、生存上的限制逐漸減少。我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的自然條件較差，社會化、商品化、專業(yè)化程度還比較低，交通又相對不便，農(nóng)業(yè)人均年收入較低，無法滿足不斷發(fā)展的物質(zhì)生活需求，更難以改變農(nóng)村的貧困現(xiàn)狀 ，所以部分勞動力外出打工來補貼家用的家庭收入模式在山西農(nóng)村也非常普遍。 （二）農(nóng)戶家庭年收入情況 山西省農(nóng)民家庭年收入各金額段的大體趨勢基本相同,主要集中在10000--25000元的區(qū)間，約占到七至八成。其中，晉北和晉西北的農(nóng)村相對更貧困一些，晉中和晉南等地農(nóng)民相對富裕。其中，晉北和晉西北農(nóng)民家庭年收入在10000—20000元區(qū)間所占比重高于其他三個地區(qū)，晉西北農(nóng)民家庭年收入在25000元以上的家庭所占比例為全省最高。 （三）農(nóng)戶家庭年支出 各地區(qū)農(nóng)戶的年支出主要集中于5000—10000元,連同其平均人口數(shù)為“3—5人”一起分析可知,受本省地域文化與傳統(tǒng)的影響,我省農(nóng)村仍然偏向于保守消費。分析了改革開放30年來山西省農(nóng)村居民消費的變化情況,得知我省農(nóng)村居民的消費規(guī)模逐年擴大, 消費結(jié)構(gòu)逐步合理,消費水平和消費質(zhì)量明顯提升。同時，在調(diào)研中我們了解到當(dāng)前制約我省農(nóng)民消費需求增長的主要因素有以下幾個方面：首先是農(nóng)民增加收入的途徑單一,收入的預(yù)期不穩(wěn)定，導(dǎo)致消費支撐不足，進而影響消費需求的進一步增長;其次，雖然我省初步建立了以農(nóng)村居民最低生活保障制度、新型合作醫(yī)療制度、農(nóng)村居民醫(yī)療救助制度、五保供養(yǎng)制度、自然災(zāi)害生活救助制度等為主要內(nèi)容的農(nóng)村居民社會保障體系，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險開始試點，初步保障了農(nóng)村群眾基本生活，但是部分地區(qū)仍然存在保障體系不健全等政策性因素，影響農(nóng)村居民即期消費。第三，受交通、自然環(huán)境等影響，農(nóng)村市場消費品的市場容量很大，適于農(nóng)村居民購買的消費品相對缺乏。第四，農(nóng)民消費觀念落后,也制約著消費水平的提高。確保農(nóng)民持續(xù)增收,提高農(nóng)民購買力;構(gòu)建農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò),保證商品市場渠道暢通;加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)村居民消費環(huán)境;生產(chǎn)適銷對路的商品,滿足農(nóng)村市場需求;健全社會保障體系,提高農(nóng)民消費傾向。 （四）農(nóng)戶家庭年支出比重最大項 占我省農(nóng)民家庭支出比重最大的兩項是購買生產(chǎn)資料和建房（買房），其次是子女學(xué)費。此外我們還發(fā)現(xiàn)，像晉南和晉東南這些經(jīng)濟較為發(fā)達的地方，農(nóng)民用于日常消費品等生存性消費支出占總支出的比重比較小，而用于子女學(xué)費等發(fā)展性投資消費的比重比較大。晉北與晉西北地區(qū)用于建房的支出遠遠低于其他地區(qū)的消費，由于保守的消費觀念以及地域、經(jīng)濟條件限制，當(dāng)家庭富余資金有限時，該區(qū)域農(nóng)民更愿意選擇花大筆資金用于購置生產(chǎn)資料等必要性消費。 作為一種比較特殊的消費，教育消費具有消費剛性的特點。我省農(nóng)民用于子女學(xué)費的家庭消費支出比例較高,體現(xiàn)出人們的消費不再只是單純地為了生活的享受，在解決溫飽問題之后，為了進一步的發(fā)展，我省農(nóng)民更加注重在教育方面的人力資本投入，說明我省消費結(jié)構(gòu)正在進一步的升級。但是也反映出,我省依然存在相對于目前農(nóng)民的收入水平而言過高的教育費用問題,從而使教育支出負擔(dān)過重,成為影響農(nóng)民生活的一個突出問題,并進而影響到農(nóng)民一般生活質(zhì)量的改善。 （五）借貸需求分析 （1）農(nóng)民較偏重儲蓄 首先，近年來，隨著國民生產(chǎn)總值的不斷增加，中國在成為世界第二大經(jīng)濟體的同時，中國居民的收入也在不斷增加，其中農(nóng)民收入增加也較為顯著，而在農(nóng)民中，因思想觀念較為保守的影響，農(nóng)民儲蓄呈現(xiàn)較大比重。其次，農(nóng)民家庭儲蓄率較高的一個主要原因在于當(dāng)前的社會保障體制和教育體制改革尚未完成，農(nóng)民出于養(yǎng)老、醫(yī)療及子女教育等原因積累了大量預(yù)防性儲蓄。再次，改革開放以來，中國在不斷完善市場經(jīng)濟體制的同時也經(jīng)過了多次制度變遷，因而，受其帶來的未來收入不確定性的增加，農(nóng)民保持了較高的儲蓄率。 （2） 農(nóng)民借貸需求在增加 隨著農(nóng)民收入日益增長，其改變生活方式、提高生活質(zhì)量的愿望日益強烈，主要表現(xiàn)在迫切改善現(xiàn)有住房條件、購買汽車等家庭耐用消費品及教育貸款方面，整個農(nóng)村在住房、家電、通訊、交通工具及貸款來支付子女在本地或外出求學(xué)的費用等方面出現(xiàn)了旺盛的消費需求，晉南地區(qū)出現(xiàn)了較晉西北地區(qū)高的消費需求。其次，轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展為具有良好經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的晉南地區(qū)的發(fā)展帶來了新的機遇。在加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成為推動統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實和諧社會的基礎(chǔ)。因而，農(nóng)民急需資金扶持擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，在穩(wěn)定家庭承包經(jīng)營制度的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新土地經(jīng)營機制，建立流轉(zhuǎn)市場和平臺，采取土地入股、土地托管、統(tǒng)分結(jié)合、家庭農(nóng)場等多種形式，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，，用現(xiàn)代設(shè)施裝備農(nóng)業(yè)，提高科技對農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效的貢獻率，促進特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，加速傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。 二、農(nóng)戶借貸行為 （一）農(nóng)戶借貸基本情況 通過對各個地區(qū)回收問卷的統(tǒng)計整理所得數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)，由于山西省的省情的客觀限制，我省農(nóng)民具有較為保守的思想和心態(tài)，因而，無借貸行為農(nóng)戶占所調(diào)查農(nóng)戶的59.81%，成為相對大多數(shù)；其次，有借款行為的農(nóng)戶占受訪農(nóng)戶的40.34%，再次，有富余資金出借的農(nóng)戶比例為13.68%，這部分資金也往往是以“人情關(guān)系”出借給親朋好友，極少部分是以獲取經(jīng)濟利益為目的的有償出借。 （二）農(nóng)戶借貸來源結(jié)構(gòu)分析 數(shù)據(jù)顯示出：（1）在我省，農(nóng)戶所取得的正式借貸的比率僅僅占非正式借貸比率的十分之一，其中大多數(shù)貸款是來自農(nóng)村信用社。（2）私人借貸是非正式借貸主要的來源渠道之一。（3）隨著商品意識和市場經(jīng)濟意識的增強，廣大農(nóng)戶對資金的理解和使用出現(xiàn)了顯著變化，并逐步認可了有息或適當(dāng)范圍的高息借貸。 分析原因：（1）四大銀行、股份制銀行等正式金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)較少涉及農(nóng)戶的借貸市場，只有農(nóng)戶小額扶貧貸款可以服務(wù)于農(nóng)戶市場的借貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社雖然是一種小型的農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)，卻是農(nóng)戶借貸市場的主力軍。因此，絕大多數(shù)的農(nóng)村生活生產(chǎn)貸款均來自農(nóng)村信用社。（2）農(nóng)村社會形態(tài)具有低流動性、小規(guī)模等特點，農(nóng)戶之間的杜會關(guān)系穩(wěn)定而持續(xù)。 （三）農(nóng)戶借貸規(guī)模分析 1、不同借貸來源的借貸規(guī)模分布不同 數(shù)據(jù)顯示：（1）非正式借貸發(fā)放的大額借貸較多，正式發(fā)放的小額借貸較多。銀行、信用社發(fā)放的資金集中在5000元以下小額借貸，相反私人借貸發(fā)放的5000元以上的小額借貸比銀行、信用社多。 （2）無息借貸占農(nóng)戶小額借貸的大多數(shù)，大額有息則更多的來源于有息借貸。 2、借貸規(guī)模與借貸利息的關(guān)系 分析數(shù)據(jù)得出，在非正式借貸市場，隨著借貸規(guī)模的擴大，借貸利息有增加的趨勢。1000元以下的借貸均為無息借貸；借貸規(guī)模在1000―5000元，無息借貸降為90％左右有息借貸逐步增加；當(dāng)借貸規(guī)模擴大至5000―10000元時，不僅無息借貸下降至70％―80％的水平，甚至出現(xiàn)1―3分的高利貸。可以看出，小額無息借貸與大額有息借貸并存是農(nóng)戶非正式借貸市場上的重要特征。 通過分析我們知道，小額無息信貸局限于親朋好友中，是一種互助型借貸。這種類型借款以互助的形式大范圍存在于我省農(nóng)村。隨著農(nóng)民市場經(jīng)濟與商品經(jīng)濟觀念的形成，非正規(guī)借貸中無息借貸的比例逐步下降，有息或高息貸款的比重逐漸提高。大額高利貸的產(chǎn)生主要有以下原因，一是日常生活中的紅白喜事是農(nóng)戶大額高息借貸的主要原因，這類借貸由于需求的利率彈性較小，形成高利率；二是沒有特殊關(guān)系的農(nóng)戶從信用社和銀行處不容易獲得萬元及以上的借款，而且需要抵押、手續(xù)麻煩，而向私人或村級儲金會處借錢，無需抵押、手續(xù)簡單、容易續(xù)貸，但利率較高。 3、借貸規(guī)模與借貸期限的關(guān)系 通過分析圖表可以看出，（1）借貸規(guī)模的增加，使得長期借貸的比率提高，而且比較明顯。我省農(nóng)戶用于生產(chǎn)性的貸款通常數(shù)額較大，這部分資金難以通過自身的積累實現(xiàn)，而非正式借貸的小額借貸也無法滿足其需求。因此，對于農(nóng)戶大額需求的相關(guān)業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該適當(dāng)增加。（2）借貸規(guī)模的增加，無期限的借貸比率明顯減少。從表中可看出，一年以內(nèi)的農(nóng)戶的借貸規(guī)模達到52.36％，約一半左右，說明了流動資金的需求量較大。有1／3的借貸沒有期限。借貸規(guī)模逐步增加，無期限的借貸明顯下降，經(jīng)過我們的分析，確定還款期限能夠有效的降低借貸風(fēng)險。 （四）農(nóng)戶借貸中的抵押、擔(dān)保行為 1、正式借貸要求必須采用抵押或擔(dān)保形式在正式借貸中，抵押或擔(dān)保是控制借貸風(fēng)險的重要措施，因此立字據(jù)、抵押或擔(dān)保形式是正式金融機構(gòu)對農(nóng)戶借貸的基本要求。而且我省對抵押品的要求較為嚴(yán)格，通常只有存單、坐落在城鎮(zhèn)的商品房可作抵押品?？梢?，正式借貸必須提供抵押或擔(dān)保，實踐中農(nóng)戶傾向采用擔(dān)保形式，原因在于農(nóng)戶缺乏可用于抵押的實物。 2、非正式借貸中的抵押、擔(dān)保率很低 在非正式借貸中，即使大額借貸（10000元以上），采用正規(guī)的抵押或擔(dān)保方式的比率不足一半。原因在于非正式借貸多發(fā)生于親朋好友之間，借貸雙方的信息對稱較高，為了簡化借貸程序、降低借貸成本，多數(shù)農(nóng)戶不采用擔(dān)保或抵押形式。而在擔(dān)保過程中，村干部，或是借款人有錢的親戚、朋友作為擔(dān)保人；工作證、身份證經(jīng)常被作為質(zhì)押品；房產(chǎn)、存折是常用的抵押品。 3、農(nóng)戶采用抵押或擔(dān)保形式的借貸隨著借貸規(guī)模的增加而比率上升。 一方面、無字據(jù)借貸所占的比重隨著借貸規(guī)模的增加而減小。在1000元以下，無字據(jù)借貸所占的比重約九成，這是因為小額借貸往往具有低成本、手續(xù)簡單的特征。隨著借貸規(guī)模的增加，這個比例下降至一半左右。這反映出借貸風(fēng)險隨著借貸規(guī)模的增加而增加，為了保證款項的安全，借出者更加傾向于抵押或擔(dān)保的形式。 另一方面、在任何借貸規(guī)模的范圍內(nèi)（小于1000元除外），采用擔(dān)保形式比抵押形式的借貸更普遍。這是因為擔(dān)保人多為村干部或親戚朋友，比較容易尋找，而作為抵押品的商品房或存折、身份證等，受制于農(nóng)戶家庭經(jīng)濟水平低下，比較缺乏。因而，農(nóng)戶更加傾向于采用擔(dān)保形式。 三、農(nóng)戶借貸用途結(jié)構(gòu)分析 通過分析數(shù)據(jù)，我們可以得到如下結(jié)論： 1、正式借貸資金主要用于生產(chǎn) 農(nóng)戶獲得正式借貸資金既用于生產(chǎn)也用于生活。從表中可以看出，不論是借貸發(fā)生次數(shù)所占的比重，還是借貸金額所占的比重，正式借貸用于生產(chǎn)的比重均高于生活。分析其原因，在于正式金融機構(gòu)教嚴(yán)格的風(fēng)險管理辦法，很少發(fā)放不能產(chǎn)生利潤的借貸，對借貸有嚴(yán)格限制。從生產(chǎn)性借貸的用途看，用于牲畜的資金額最大，用于化肥的資金額位居第二，但借貸發(fā)生率高，表明農(nóng)戶用于生產(chǎn)的借貸資金主要為購買化肥和牲畜，化肥所需的資金額小、頻率高，牲畜所需的資金額大、頻率低。 2、非正式借貸資金主要用于生活 農(nóng)戶獲得的非正式借貸資金只有33.2﹪的資金用于生產(chǎn)，35.4﹪的借貸發(fā)生在生產(chǎn)領(lǐng)域。表明農(nóng)戶的非正式借貸主要用于生活。其原因在于農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)基本沒有消費信貸產(chǎn)品，不愿意提供生活性借貸。農(nóng)戶只有轉(zhuǎn)而求助于非正式借貸。在農(nóng)戶家庭生活性支出中以住房支出增長最快，農(nóng)戶傾向于采用借貸形式來解決住房資金短缺，教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶，所需的資金額中等，醫(yī)療用尤其是大病醫(yī)療費用很高，迫使農(nóng)民更多的采用借貸緩解資金短缺，而子女學(xué)費開支多為小額度、短期限、高頻率發(fā)生的款項。這說明，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶已經(jīng)解決溫飽問題，很少因為家庭日常生活困難而借款。 四、農(nóng)戶借貸需求行為分析 1、分析表格可以看出，我省五個區(qū)域農(nóng)戶借貸發(fā)生率有以下特征： （1）我省農(nóng)戶未來借貸發(fā)生率下降。在被調(diào)查的農(nóng)戶當(dāng)中，表示在未來會有借貸行為的農(nóng)戶占13.464%，而已發(fā)生借貸的農(nóng)戶占到被調(diào)查農(nóng)戶的43.068%。農(nóng)戶的借貸意愿下降近30%，經(jīng)分析，我們認為有以下原因： 首先，農(nóng)戶比較保守的思想使其不愿意主動借款，且借貸行為的計劃性較弱，使得農(nóng)戶未來借貸的比例下降幅度較大。在調(diào)查中，就有農(nóng)戶表示在未來的規(guī)劃中“并沒有考慮到借錢”、“看具體情況再定”、“希望不發(fā)生借錢行為”。但是在我們的調(diào)查中也了解到，由于農(nóng)戶借貸的突發(fā)性較強，使得實際的借貸率并不低。其次，隱性的借貸成本抑制農(nóng)戶的借貸。農(nóng)戶往往需要承擔(dān)請客送禮等隱性成本，才能從親朋好友等非途徑獲得借款，而且在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)這種隱性成本甚至?xí)_到所借款項的3％－5％。而從正規(guī)金融渠道借貸，又會面臨程序繁多，時間延長等問題，農(nóng)戶對正規(guī)金融機構(gòu)的不是很認可的現(xiàn)狀，這也在一定程度上影響著借貸發(fā)生率。 （2）小額借貸意愿下降使借貸發(fā)生率下降. 此次研究中，我們把50000元以下的貸款界定為小額貸款，把50000元以上的貸款界定為大額貸款。可以看出，農(nóng)戶小額借貸的意愿從95.1％下降到77.3％，影響該數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)在5000元以下貸款；大額借貸未來的借貸意愿增長了8.9％。分析原因：隨著經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)戶收入的增加，農(nóng)戶對10000元以下的貸款需求弱化；20000—50000元已經(jīng)獲得部分滿足，但調(diào)查顯示，這一階段的借貸需求仍在不斷增長，體現(xiàn)出小額借貸在山西省農(nóng)村的廣闊市場。與此同時，大額借貸的快速發(fā)展與增加也體現(xiàn)出農(nóng)戶大額借貸受到了一定的限制。 （3）借貸用途意愿的變化使農(nóng)戶對大額借貸需求增強。 分析圖表可以得出以下幾個結(jié)論： ①農(nóng)戶購房建房、紅白喜事的借貸需求上升，子女教育、就醫(yī)的借貸需求有所下降。 從上表可以看出，農(nóng)戶購建房和婚嫁所占比例分別由原來的18.7％、6.5％上升至22.6％、9.8％。這是因為長久以來農(nóng)民在房屋、婚嫁上形成一種攀比風(fēng)氣，從而導(dǎo)致在這兩方面的支出增加較大，進而導(dǎo)致借貸需求的上升。同時，子女教育和就醫(yī)方面的借貸需求分別下降了4.3%和1.2%。就醫(yī)借貸比率的下降是因為：一、生病具有不可預(yù)測性，二、我省實行《山西省新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度管理辦法》以來，提高了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的社會化程度和抗風(fēng)險能力，在一定程度上降低了農(nóng)戶的醫(yī)療方面的借貸需求。購建房、婚嫁支出比較集中、額度較大，而就醫(yī)和子女教育支出較為分散、額度較小，因此綜合而言，農(nóng)戶對大額借貸仍有較大的需求。 ②農(nóng)業(yè)借貸需求減少、經(jīng)商和非農(nóng)業(yè)的借貸需求增加。 農(nóng)戶用于擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的借貸比重由36.7％下降為28.4％，而用于非農(nóng)業(yè)和經(jīng)商的比重則分別上升了2.8和3.1個百分比。農(nóng)業(yè)借貸下降，究其原因，是政府在近年來加大了惠農(nóng)補貼力度，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進了糧食增產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)，促進了農(nóng)民增收，這些政策弱化了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)中對借貸資金的需求，而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)商卻有著較高的投資回報率，表現(xiàn)為單筆借貸額度較大。 五、調(diào)查結(jié)論及政策性建議 由于我省地處中部，經(jīng)濟發(fā)展程度與其他省份還有一定差距，加之國家經(jīng)濟政策與金融體制的客觀條件限制，農(nóng)村消費市場與金融市場的發(fā)展一直受到一定程度的阻礙與抑制?，F(xiàn)如今，我省大力發(fā)展低碳經(jīng)濟，積極從投資拉動型經(jīng)濟向消費拉動型經(jīng)濟轉(zhuǎn)變在這種大背景下，如何擴大農(nóng)村內(nèi)需、拉動農(nóng)民消費勢必成為決定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。因而，對于富有彈性的、極具潛力的農(nóng)村消費需求市場，如何更大程度上發(fā)掘并打開尚未被充分開發(fā),就成為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有效的方法與途徑，而作為投資與消費強大資金后盾的資金借貸就是打開這扇“農(nóng)村消費需求市場大門”的敲門磚。前期的調(diào)查研究顯示，山西省農(nóng)村總體上已經(jīng)進入大眾消費階段,農(nóng)民家庭面臨著普遍的消費升級,依靠內(nèi)需來保持經(jīng)濟快速增長有了很好的基礎(chǔ),居民收入增長較快,消費日趨活躍。但目前中國社會保障體系尚不健全,教育、醫(yī)療、住房消費支出的快速增長打亂了正常的消費結(jié)構(gòu)升級的節(jié)奏。住房、教育、醫(yī)療消費支出表現(xiàn)出較強的剛性,不但對其他消費支出產(chǎn)生了擠壓效應(yīng),抑制了家庭正常的消費支出,而且增加了家庭消費的支出預(yù)期和危機感,導(dǎo)致儲蓄意愿強烈,消費率不高。因此，我們認為,為了促進消費、拉動內(nèi)需,投資的重點應(yīng)該是投資民生,要加大就業(yè)、教育、醫(yī)療、住房、社會保障等領(lǐng)域的投資力度,完善這些領(lǐng)域的公共財政制度,擴大這些領(lǐng)域的公共產(chǎn)品和公共服務(wù)供給, 切實加快農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展,提高農(nóng)村基本公共服務(wù)水平，逐步消除家庭正常消費的后顧之憂,堅定家庭居民的消費信心,采取鼓勵大眾消費的積極措施。 前期調(diào)查顯示，農(nóng)村中得到廣泛發(fā)展和應(yīng)用的是親朋好友之間發(fā)生的“人情借貸”，以其方便靈活的借款方式，低利息甚至是零利息的優(yōu)勢而成為農(nóng)民借貸的首選，在農(nóng)村的投資與消費中發(fā)揮著積極的推動作用。除此之外，我們更應(yīng)該看到一個不容樂觀的事實是，原本應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村資金體系中占有絕對主導(dǎo)作用，作為國家正規(guī)金融機構(gòu)的銀行與信用社貸款，卻由于各種各樣的原因（農(nóng)村信用環(huán)境差、貸款利率過高、貸款抵押擔(dān)保難、手續(xù)繁瑣、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款周期不相符等）沒有有效地發(fā)揮其示范性作用。這樣的現(xiàn)實，為我省農(nóng)村金融的發(fā)展敲響了警鐘，那就是正規(guī)金融渠道并沒有在農(nóng)村借貸中發(fā)揮其“中流砥柱”的作用，這種狀況也正為我們從根本上找出農(nóng)村借貸積弊，并且加以改善與解決指明了道路。 1、金融機構(gòu)應(yīng)該深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民，建設(shè)有效、快捷的溝通渠道，克服農(nóng)民與信用社之間存在的嚴(yán)重的信息不對稱。要想從根本上解決農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民之間的信息不對稱問題，第一，是要求這些金融機構(gòu)能夠真正地深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民，定期或不定期針對廣大農(nóng)民進行一些業(yè)務(wù)上的講解與宣傳。同時可以考慮建立擁有銀行與信用社股份的合作農(nóng)村金融組織，農(nóng)民將日常閑置資金投入到組織當(dāng)中，讓農(nóng)民真正地參與到金融機構(gòu)的運營與管理中來，以此使得農(nóng)民更積極地深入了解金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)與運營狀況。第二，就是政府與農(nóng)村信用社、信用評價機構(gòu)進行多方合作，定期與不定期地對已借款人和欲借款人進行信譽程度和償債能力的評估，更大程度上提高貸出資金的安全性，減少呆賬、壞賬發(fā)生的可能性。 2、政府和金融機構(gòu)對全省農(nóng)民完善農(nóng)村信用評級體系，建立檔案信息平臺，規(guī)范農(nóng)村資金借貸行為，化解信用風(fēng)險。 首先，可以實施“貸款證”制度，即政府和金融機構(gòu)以及信用評估機構(gòu)共同對全省農(nóng)民進行集中的信用評級，根據(jù)家庭收入、財產(chǎn)評估情況，對不同經(jīng)濟條件的家庭發(fā)放不同等級的“貸款證”，農(nóng)戶在日常的生活及生產(chǎn)活動中，可以憑借“貸款證”來獲得不等金額的銀行貸款，此舉減輕了金融機構(gòu)對借款農(nóng)戶的審查難度，促進了貸款業(yè)務(wù)的效率。其次，可以建立全省征信檔案信息系統(tǒng)平臺，加大全省信用資源的整合力度，實現(xiàn)全省金融機構(gòu)間信用數(shù)據(jù)的交換與保存，使銀行同業(yè)間能充分實現(xiàn)資源共享，預(yù)防貸款發(fā)放過程中的潛在風(fēng)險；采取“信用累積”方式來鼓勵人們加強自身信用度，對能夠按時還貸的借款人進行信用升級，以增加可借貸金額等方式進行鼓勵，對惡意逃債的行為建立不良信用記錄，在整個金融系統(tǒng)進行登記與通報。再次，是用市場化的方式來運作信用評估機構(gòu)，也就是將其從銀行與農(nóng)村信用社的管理中獨立出來，以加強其客觀性與透明度。 3、完善社會授信體系，建立供給領(lǐng)先的金融制度，以供給創(chuàng)造需求。首先，建立以社會團體為紐帶的授信體系，提高普通農(nóng)戶的社會資本水平。要讓農(nóng)戶獲得平等借貸的機會，政府應(yīng)該發(fā)揮一定作用。如鼓勵科技人員下鄉(xiāng)、政府工作人員下鄉(xiāng)，而且這一制度應(yīng)該建立正式的組織、發(fā)揮長效機制，才能真正促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 其次，進一步規(guī)范金融制度，滿足農(nóng)戶對長期、大額借貸資金的需求。在今天農(nóng)村轉(zhuǎn)型發(fā)展的時代背景下，政府應(yīng)該順應(yīng)歷史的發(fā)展，創(chuàng)造條件來滿足農(nóng)戶對長期、大額借貸的需求，以推動農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。 4、打破農(nóng)村金融市場的壟斷，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，明確政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的定位。通過制定制定區(qū)域（地區(qū)、縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）金融政策，借助非正規(guī)金融長期積累的鄉(xiāng)土知識，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，進而影響農(nóng)戶的未來借貸意愿，使區(qū)域金融發(fā)展步入良性循環(huán)，在改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的過程中，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，樹立服務(wù)意識，加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。另一方面，加快制定和完善農(nóng)村金融相關(guān)法律，明確各類農(nóng)村金融機構(gòu)的法律地位、監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管辦法，加強法制教育，增強司法的公正性，提高司法效率。 5、發(fā)展新型金融服務(wù)模式，支持新興金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，參與農(nóng)村金融市場的競爭和提供多層次的金融服務(wù)。 適時地建立由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，某種程度上說也就為農(nóng)村金融市場引入了強有力的競爭機制，有助于克服現(xiàn)存的農(nóng)村信用社的壟斷現(xiàn)狀，建立了一個多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成一個活躍的、優(yōu)勝劣汰的、充分良性競爭的農(nóng)村金融市場。
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作品專業(yè)信息
撰寫目的和基本思路
- 通過對農(nóng)村資金最普遍的運動方式——收支及借貸情況進行多角度的調(diào)查分析，深入研究農(nóng)民的收支和借貸狀況，提出完善農(nóng)村金融組織、改善農(nóng)村金融環(huán)境建議，使其真正為山西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到推動作用。 通過問卷調(diào)查、訪談等方式了解山西省農(nóng)村不同層次家庭收支、借貸規(guī)模、借貸來源、借貸期限、借貸利息、借貸用途等方面的情況，提出如何改善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村借貸行為、發(fā)展新型金融服務(wù)模式的建議。
科學(xué)性、先進性及獨特之處
- 綜合運用實際調(diào)查數(shù)據(jù)，結(jié)合相關(guān)學(xué)科理論，對數(shù)據(jù)進行學(xué)理分析，做到實證分析與理論研究相結(jié)合。數(shù)據(jù)分析與結(jié)論得出建立在客觀科學(xué)調(diào)查基礎(chǔ)之上。 立足山西省大力發(fā)展低碳經(jīng)濟的省情，在經(jīng)濟運行由投資拉動型向消費拉動型轉(zhuǎn)變的背景下，本作品通過深層次剖析農(nóng)村收支及借貸問題，試圖找到一條拓寬農(nóng)村市場、擴大農(nóng)村內(nèi)需的有效途徑。
應(yīng)用價值和現(xiàn)實意義
- 作為國家綜合配套改革試驗區(qū)，山西省需要下大力氣解決三農(nóng)問題。而在農(nóng)村借貸中所反映出的農(nóng)村金融現(xiàn)狀，對進一步拓寬農(nóng)村消費市場、擴大農(nóng)村內(nèi)需，促進全省經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。本作品具有普遍性與代表性的調(diào)查數(shù)據(jù)，能夠客觀反映山西省農(nóng)村收支與借貸的真實情況，科學(xué)地、具有針對性地就如何進一步拉動農(nóng)村消費市場，擴大農(nóng)村內(nèi)需提出建議，希望在更大程度上推動我省農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。
作品摘要
- 近年來，國家高度重視并下大力氣解決“三農(nóng)”問題。改革開放以來，山西省農(nóng)村傳統(tǒng)的經(jīng)濟格局和經(jīng)濟運行機制得到極大改觀，但是與周邊發(fā)達省份的農(nóng)村相比，山西省農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民的生活水平等方面都有明顯的差距。作者對山西省農(nóng)村家庭的收支和借貸情況進行了實地走訪、問卷調(diào)查，并運用統(tǒng)計學(xué)、經(jīng)濟學(xué)相關(guān)理論對數(shù)據(jù)進行整理、分析。結(jié)果顯示我省農(nóng)民出于保守的觀念以及社會保障、教育、醫(yī)療等體制的不健全，在收入略大于支出的前提下依然存在借貸現(xiàn)象，且不同層次的群體在借貸規(guī)模、借貸來源、借貸期限、借貸利息、借貸用途等方面反映出我省農(nóng)村金融組織體系、金融制度、消費市場、服務(wù)體系等方面存在的突出問題。針對以上現(xiàn)象，有針對性的提出解決農(nóng)村現(xiàn)有經(jīng)濟體制的相關(guān)建議。
獲獎情況及評定結(jié)果
- 校第十五屆“創(chuàng)新挑戰(zhàn)杯”學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競賽社會科學(xué)類學(xué)術(shù)論文一等獎
參考文獻
- 無
調(diào)查方式
- 走訪、問卷、現(xiàn)場采訪、人員介紹、個別交談、親臨實踐、圖片、照片、文件、集體組織
同類課題研究水平概述
- 改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟發(fā)展速度以及社會發(fā)展水平等方面，明顯落后于城市地區(qū)，而且還有進一步拉大的趨勢，經(jīng)濟發(fā)展的不均衡問題已經(jīng)非常突出。在全球經(jīng)濟危機的背景下，經(jīng)濟增長方式由投資拉動型向消費拉動型轉(zhuǎn)變顯得尤為重要，而如何開拓和發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r(nóng)村市場又是最關(guān)鍵的一步。在這一過程中，農(nóng)村金融和民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展究竟起著怎樣的影響？在縮小城鄉(xiāng)差距、建設(shè)和諧社會過程中，農(nóng)村金融的改革和發(fā)展最需要解決的問題是什么？諸如此類的問題是我們研究農(nóng)村金融和借貸所必須解決的，本作品也旨在通過實證分析與理論研究相結(jié)合來探尋對這些問題的正確解讀。 著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾縱在《農(nóng)村金融大有可為》中提到，“農(nóng)業(yè)”、“農(nóng)村”、“農(nóng)民”——這些構(gòu)成“三農(nóng)”問題的各要素,歷史上的每一次變革和躍動,都牽動著國家和社會敏感神經(jīng),而涉及農(nóng)村資金流動的農(nóng)村金融問題,也已成為歷年中央“一號文件”中的高頻詞匯,自是備受各界關(guān)注。但是就如何使農(nóng)村金融和借貸在開拓農(nóng)村市場、拉動農(nóng)村經(jīng)濟增長方面發(fā)揮更大作用等相關(guān)研究還很少有人涉及。 在《二元社會結(jié)構(gòu)視角下的農(nóng)村發(fā)展》一書中，覃國慈提出了提出從消除制度壁壘、促進生產(chǎn)要素城鄉(xiāng)對流、加強農(nóng)村自身建設(shè)、積極爭取外援和構(gòu)建和諧城鄉(xiāng)關(guān)系五個層面來尋求二元社會結(jié)構(gòu)下農(nóng)村發(fā)展出路的建議。 這種建議雖然具有較強說服力，但對金融在城鄉(xiāng)資源流動與配置中和核心作用沒有給出令人信服的闡述。 對于中國農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r，國內(nèi)已經(jīng)有一些學(xué)者進行了探索性研究，盡管這些研究對探討我國農(nóng)村金融發(fā)展問題具有較高參考價值，但這些研究大都缺乏扎實的調(diào)查基礎(chǔ)，實證分析所采用的指標(biāo)也較為單一，說服力略顯不強。本作品的最大特色也在于數(shù)據(jù)的分析與結(jié)論的得出建立在廣泛深入、客觀科學(xué)地調(diào)查基礎(chǔ)上，因此我們希望，本次調(diào)查能為今后政府制定農(nóng)村金融改革與規(guī)范民間借貸等相關(guān)政策措施時，提供一些真正切實有效而又符合實際情況的建議。
