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基本信息
- 項(xiàng)目名稱(chēng)：
- 讓創(chuàng)意承載夢(mèng)想飛--“微貸”助推大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)
- 來(lái)源：
- 第十二屆“挑戰(zhàn)杯”省賽作品
- 小類(lèi)：
- 經(jīng)濟(jì)
- 簡(jiǎn)介：
- 我國(guó)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，如何解決創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題是關(guān)鍵。微貸是專(zhuān)門(mén)為中低收入階層和微型企業(yè)提供的可持續(xù)性小額商業(yè)貸款。綜合分析微貸業(yè)務(wù)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資特點(diǎn)后，本作品認(rèn)為微貸助推大學(xué)生創(chuàng)業(yè)將是金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生的雙贏選擇。并提出系統(tǒng)性解決方案，為政府、高校、銀行以及大學(xué)生等多方行為主體構(gòu)建激勵(lì)相容的平臺(tái)；在研究微貸定價(jià)機(jī)制的同時(shí)，提出了全面的風(fēng)險(xiǎn)管理方案；設(shè)計(jì)了具體的系列產(chǎn)品和相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。
- 詳細(xì)介紹：
- 大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，國(guó)家提倡和鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。但是，每年僅有不到2%的大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平（20%—30%）。如何解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題是關(guān)鍵。微貸是國(guó)際上的成熟產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)微貸市場(chǎng)正處于行業(yè)上升期，利潤(rùn)空間龐大，金融機(jī)構(gòu)紛紛聚焦微貸業(yè)務(wù)。 綜合分析微貸業(yè)務(wù)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資特點(diǎn)后，本作品認(rèn)為微貸助推大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)將是金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生的雙贏選擇。一方面，微貸向大學(xué)生提供微貸業(yè)務(wù)有利可圖。金融機(jī)構(gòu)將基數(shù)越來(lái)越大的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生納入微貸貸款對(duì)象之中，有助于擴(kuò)大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模，降低成本，提高盈利水平；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)微貸業(yè)務(wù)能帶動(dòng)銀行其它業(yè)務(wù)的發(fā)展；創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可能成為未來(lái)銀行的潛在高端客戶(hù)。另一方面，微貸業(yè)務(wù)能有效緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難困境。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生基本屬于低收入、無(wú)抵押的人群，只有像微小貸款這種不嚴(yán)格以抵押品為管理核心的貸款才能使大學(xué)生獲得貸款成為可能。而微貸業(yè)務(wù)所提供的貸款能滿(mǎn)足大多數(shù)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的資金需求。 在提出問(wèn)題、分析問(wèn)題后，本作品提出系統(tǒng)性解決方案。為政府、高校、銀行以及大學(xué)生等多方行為主體構(gòu)建激勵(lì)相容的平臺(tái)，分析了微貸在運(yùn)作過(guò)程中多方參與者的作用，重點(diǎn)分析了如何平衡各參與者，最大限度推動(dòng)了微貸發(fā)展。在研究微貸定價(jià)機(jī)制的同時(shí)，提出了全面的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，探討在一定風(fēng)險(xiǎn)水平下如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。最后，針對(duì)湖北省高校的具體情況，提出了微貸助推大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的實(shí)現(xiàn)路徑，具體包括三個(gè)系列的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和微貸營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。
作品專(zhuān)業(yè)信息
撰寫(xiě)目的和基本思路
- 撰寫(xiě)目的：本作品通過(guò)制度設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，借助微貸設(shè)計(jì)銀行和大學(xué)生獲得雙贏的方案，以解決大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題。 基本思路：本作品從大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題入手，遵循了提出問(wèn)題、可行性分析、制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)路徑選擇的邏輯方法。在調(diào)研、分析的基礎(chǔ)上，討論了以微貸解決大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)問(wèn)題的可行性以及現(xiàn)存的缺陷，并針對(duì)性地提出具體操作方案。
科學(xué)性、先進(jìn)性及獨(dú)特之處
- 本作品的科學(xué)性、先進(jìn)性與獨(dú)特之處體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面： 首先，創(chuàng)造性地將微貸與大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)聯(lián)系起來(lái)；其次，設(shè)計(jì)了一個(gè)包括銀行機(jī)構(gòu)、學(xué)校、政府及創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的多方行為主體平臺(tái)。同時(shí)，提出微貸定價(jià)模型，將銀行短期收益和長(zhǎng)期收益有效聯(lián)系起來(lái)，解決貸款定價(jià)問(wèn)題；最后，從金融機(jī)構(gòu)盈利動(dòng)機(jī)出發(fā)，探討了用統(tǒng)一的制度設(shè)計(jì)，作為未來(lái)金融企業(yè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化合約框架的參考。
應(yīng)用價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義
- 本作品的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值以及現(xiàn)實(shí)意義主要體現(xiàn)在： 第一，有利于銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前，銀行實(shí)務(wù)操作中，創(chuàng)業(yè)貸款僅僅處于概念性階段，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)及開(kāi)展。本作品解決了這一問(wèn)題； 第二，有利于中小企業(yè)信用體系建設(shè)。針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)開(kāi)展的微貸業(yè)務(wù)，涉及政府、學(xué)校的信用征集途徑，解決創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源的同時(shí)，為中小企業(yè)的信用征集提供了良好的范例。
作品摘要
- 微小貸款，是國(guó)際上成熟的金融產(chǎn)品，是指專(zhuān)門(mén)為中低收入階層和微型企業(yè)提供的、可持續(xù)性的商業(yè)小額貸款。它具有額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、較少需要擔(dān)保抵押等特點(diǎn)。本文在調(diào)研大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)與微貸運(yùn)作現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入分析了微貸解決大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資的可行性，提出微貸的市場(chǎng)化運(yùn)作，必須為其行為主體構(gòu)建一個(gè)激勵(lì)約束相容的平臺(tái)，并且還應(yīng)當(dāng)解決微貸定價(jià)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)等核心問(wèn)題。 本文主要分為五部分。第一部分通過(guò)調(diào)查大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)狀況，分析了大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀及影響因素；第二部分結(jié)合微貸的優(yōu)勢(shì)與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題的特點(diǎn)，論證了微貸助推大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的可行性；第三部分集中探討微貸運(yùn)作的行為主體，分析微貸在運(yùn)作過(guò)程中所涉及的各方利益相關(guān)者及其作用；第四部分重點(diǎn)討論如何為微貸合理定價(jià)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)，保證微貸的盈利與安全。第五部分是針對(duì)微貸的推廣，提出的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷(xiāo)方案。本文最終實(shí)現(xiàn)了利用微貸為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困境提供解決方案的目的。
獲獎(jiǎng)情況及評(píng)定結(jié)果
- 無(wú)。
參考文獻(xiàn)
- 文獻(xiàn)檢索目錄： [1]麥可思研究，大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)分析，麥可思研究，2010，16：7～9。 [2]張荔、蘇彤，微貸業(yè)務(wù)在全球的發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示，武漢金融，2008，4：4～8。 [3]曹元芳，微貸業(yè)務(wù)—普惠金融服務(wù)體系的可行選擇，內(nèi)蒙古金融研究，2010，8：3～5。 [4]鄧超，敖宏，胡威等，基于關(guān)系型貸款的大銀行對(duì)小企業(yè)的貸款定價(jià)研究，經(jīng)濟(jì)研究，2010，2：83-96。 [5]Imran Matin, David Hulme, and Stuart Rutheford, Finance For The Poor: From Microcredit to Microfinacial Services, Journal of International Development, 2002, 14: 273～294. [6]Roy Mersland, Performance and Governance in Microfinance Institutions, Journal of Banking & Finance, 2010, 33: 662～669. [7]Jonathan Morduce, The Microfinance Schism, USA World Development, 2000, 28: 617～629.
調(diào)查方式
- 文章的寫(xiě)作中，采取了走訪(fǎng)、網(wǎng)上及書(shū)面問(wèn)卷調(diào)查、對(duì)調(diào)研單位現(xiàn)場(chǎng)采訪(fǎng)、對(duì)業(yè)務(wù)主管部門(mén)個(gè)別交談、去調(diào)研單位親臨實(shí)踐、參加部門(mén)會(huì)議、查閱書(shū)報(bào)刊物及統(tǒng)計(jì)報(bào)表、研究調(diào)研單位內(nèi)部文件、自發(fā)進(jìn)行等多種調(diào)研方式。
同類(lèi)課題研究水平概述
- 微貸，是國(guó)際上成熟的金融產(chǎn)品，已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是社會(huì)的熱點(diǎn)，正在成為解決就業(yè)問(wèn)題的重要渠道。本作品試圖利用微貸解決大學(xué)生融資難的問(wèn)題，因此對(duì)國(guó)內(nèi)外大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和微貸業(yè)務(wù)的研究情況作了概述。 微貸在國(guó)外的理論發(fā)展和實(shí)踐發(fā)展都已相當(dāng)成熟。有很多學(xué)者對(duì)目前成熟的微貸模式進(jìn)行了研究，如歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行小企業(yè)貸款項(xiàng)目的運(yùn)作模式、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額貸款實(shí)踐活動(dòng)等。而微貸的特點(diǎn)也決定微貸技術(shù)廣受關(guān)注，打分卡信貸技術(shù)、業(yè)主信用評(píng)分法、德國(guó)IPC公司的微貸技術(shù)是目前應(yīng)用較多的微貸技術(shù)。另外，微貸的貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理也一向是研究的重點(diǎn)。 我國(guó)微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，學(xué)術(shù)界對(duì)微貸的研究也不多。微貸可分為福利型微貸和制度型微貸，前者是救助形式的扶貧貸款，后者是力求實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)貸款。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展的微貸均是制度型微貸。國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段的研究主要集中在分析微貸在國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)內(nèi)微貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀分析。 關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的研究也十分有限，一般集中于政策研究和影響因素分析，學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為創(chuàng)業(yè)融資難是制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要因素。首先，研究認(rèn)為金融資本可以作為初創(chuàng)企業(yè)的支撐因素，即使是在企業(yè)發(fā)展的后期，金融資本依然重要，金融資本充裕的企業(yè)生存的可能性要更大。目前，創(chuàng)業(yè)融資非常嚴(yán)重地依賴(lài)于初始的內(nèi)源融資、貿(mào)易融資和天使融資，制約著創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。同樣，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也面臨著同樣的問(wèn)題，且大學(xué)生創(chuàng)業(yè)依賴(lài)于內(nèi)源融資的情況更為嚴(yán)重。大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)融資渠道十分有限，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)缺乏市場(chǎng)化的融資渠道，這顯然不利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的持續(xù)進(jìn)行。另外，研究表明，中小金融機(jī)構(gòu)在為創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務(wù)方面具有信息優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)透明度低，與投資者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，但在現(xiàn)有的銀行格局下，中小金融機(jī)構(gòu)更有動(dòng)機(jī)與優(yōu)勢(shì)開(kāi)展創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)。 而將微貸與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)聯(lián)系起來(lái)的研究較少。理論研究表明可以利用微貸向創(chuàng)業(yè)者發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款，但是并沒(méi)有明確地提出向自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款，這主要是由于我國(guó)微貸的發(fā)展尚處于起步階段。而在實(shí)踐上，一方面，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行明確提出其微貸業(yè)務(wù)所覆蓋的對(duì)象包括待業(yè)大學(xué)生；另一方面，已經(jīng)開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，微貸的開(kāi)展對(duì)象是有經(jīng)營(yíng)性資金需要的個(gè)人，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生顯然可以成為微貸業(yè)務(wù)的對(duì)象。
