基本信息
- 項目名稱：
- 中小企業(yè)網(wǎng)絡聯(lián)保模式的探究--以建行阿里巴巴網(wǎng)絡聯(lián)保服務為例
- 小類：
- 經(jīng)濟
- 簡介：
- 網(wǎng)絡聯(lián)保是一種新興的中小企業(yè)融資模式。眾所周知，信息不對稱是制約中小企業(yè)融資的重要因素，網(wǎng)絡信用能在很大程度上解決中小企業(yè)與銀行的信息不對稱問題。本文對中國建設銀行的阿里巴巴網(wǎng)絡聯(lián)保業(yè)務進行了探究，通過對其貸款流程的層層剖析，具體研究了其運作機理、信用評價、貸后管理和擔保流程。在此基礎上，對該業(yè)務進行評價，并對其進一步推廣提出建議。
- 詳細介紹：
- 一、網(wǎng)絡聯(lián)保概述 網(wǎng)絡聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時企業(yè)之間實現(xiàn)風險共擔。當聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無法歸還貸款，聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替他償還所有貸款本息。 網(wǎng)絡聯(lián)保最主要的作用就在于它充分利用了網(wǎng)絡的特點，在銀行和中小企業(yè)間起到了一個中介的角色，有效解決了銀行與中小企業(yè)信息不對稱的問題。 總所周知商業(yè)銀行一貫將風險控制作為其經(jīng)營決策的重要依據(jù)，這也就很容易理解為什么銀行甚至愿意以較低的利率放貸給大公司。長期以來，中小型企業(yè)都被銀行視為較差的貸款候選人，是因為這些企業(yè)的生命周期短、經(jīng)常有不良財務記錄、缺少重大資產(chǎn)或其他形式的抵押物。貸款給這些企業(yè)銀行需要承擔巨大的風險，這也極大限制了銀行對中小企業(yè)的貸款。 網(wǎng)絡聯(lián)保的出現(xiàn)，正好解決了這一由于銀行對中小企業(yè)的不信任導致的企業(yè)“貸款難”問題。網(wǎng)絡聯(lián)保的平臺通過提供評估與風險控制系統(tǒng)，甄別出資產(chǎn)狀況良好，但缺乏相應抵押物的中小企業(yè)，推薦給大型商業(yè)銀行。銀行再將第三方機構的評分引入自身的評價體系中，最后完成放貸。在這之中，第三方機構不提供貸款，而完全充當了一個中介的角色，即企業(yè)向第三方機構提起貸款申請，第三方機構經(jīng)過甄別，向銀行進行推薦。通過其特有的聯(lián)合體方式，避免了企業(yè)由于信用狀況不佳而導致的貸款失敗，極大提高了企業(yè)貸款的成功率。 同時第三方機構還提供了一套完善的評價體系，阿里巴巴就是一個最為典型的例子。阿里巴巴憑借自身運營多年的信息優(yōu)勢，開發(fā)了屬于自己的信用評級系統(tǒng)，極大提高了貸款的公平公正性及規(guī)避潛在風險的能力。阿里巴巴規(guī)定，只有阿里巴巴的誠信通會員、中國供應商會員和普通會員能申請網(wǎng)絡聯(lián)保貸款，以更好的完成體系內(nèi)的信用等級評定。我國目前約有4200萬家中小企業(yè)，而阿里巴巴平臺注冊用戶就有2400萬，約占全部中小企業(yè)的一半，在網(wǎng)絡聯(lián)保推出以后，越來越多的中小企業(yè)也加入了進來。可以說，阿里巴巴正是憑借對于中小企業(yè)的了解，向銀行提供了其不曾擁有的企業(yè)信息，進行更為詳細的信用評級，幫助銀行更直觀的了解企業(yè)，這對于增加企業(yè)貸款的成功率起到了極為關鍵的作用。 二、網(wǎng)絡聯(lián)保特點： 低利息、無抵押、高額度、期限長、按日計息，不支用就不付息，按實際使用天數(shù)計息、流程簡單，融資速度快。 三、網(wǎng)絡聯(lián)保實例研究——來自建行與阿里巴巴網(wǎng)絡聯(lián)保的案例 建行阿里巴巴網(wǎng)絡聯(lián)保在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款基礎上進行了創(chuàng)新，將阿里巴巴作為了第三方評級機構，進一步降低了商業(yè)銀行的風險監(jiān)控成本，并且極大地降低了銀行貸款的風險。但網(wǎng)絡聯(lián)保作為商業(yè)銀行貸款的一種特例，仍然具備商業(yè)銀行貸款的一般特征。因此本文的模式探究以商業(yè)銀行的一般貸款流程為脈絡，以便于層層剖析網(wǎng)絡聯(lián)保的特質(zhì)。 四、啟示 通過以上的分析可以看出網(wǎng)絡聯(lián)保是一種可以解決多方面問題的中小企業(yè)融資方式，并且對于其推廣的可行性體現(xiàn)在以下方面。 （1）目前非阿里巴巴會員企業(yè)可以參加網(wǎng)絡聯(lián)保，這樣的低門檻符合中小企業(yè)經(jīng)營水平較差、上網(wǎng)率低、不能很好地利用網(wǎng)絡資源開展商務活動和進行內(nèi)部管理的特點，可以積極地推動企業(yè)上網(wǎng)營銷。 （2）該方式規(guī)定，企業(yè)在銀行放貸前要注冊成第三方平臺的會員，從長遠來看，這樣做有利于電子商務平臺的發(fā)展。當該平臺達到一定規(guī)模時自然而然地就會產(chǎn)生一定的規(guī)模效應，從而進一步減少企業(yè)和第三方公司在網(wǎng)絡聯(lián)保過程中所面臨的成本，同時也可以是網(wǎng)絡貸款更加規(guī)范化和程序化有利于第三方公司和政府的統(tǒng)一管理。
作品專業(yè)信息
撰寫目的和基本思路
- 課題撰寫的目的： 1、調(diào)查分析網(wǎng)絡聯(lián)保的運作原理，找出其相比于其他融擔保方式的特點及優(yōu)點。 2、在了解其運作機制的基礎上探究網(wǎng)絡聯(lián)保模式推廣的可能性： 課題研究的基本思路： 1、到中國建設銀行上海分行及阿里巴巴進行實地調(diào)查 （1）網(wǎng)絡聯(lián)保操作過程的探究。 （2）探究網(wǎng)絡聯(lián)保信用評級與擔保方式。 2、評價網(wǎng)絡聯(lián)保對中小企業(yè)融資發(fā)揮的作用，并發(fā)現(xiàn)其問題。
科學性、先進性及獨特之處
- 我國的網(wǎng)絡聯(lián)保業(yè)務尚處于初級階段，銀行的信息采集系統(tǒng)及銀行與第三方支付企業(yè)的信用評級系統(tǒng)還未完善，而如今在這一領域的研究較少，也不夠深入。本課題旨在研究前不久三方在上海簽訂《網(wǎng)絡銀行業(yè)務合作協(xié)議》與《非金融結構支付服務管理辦法》出臺后，通過對中國建設銀行上海分行及阿里巴巴進行實地調(diào)查，分析網(wǎng)絡聯(lián)保具體的操作過程及其運作原理，在調(diào)查研究的基礎上評價如今網(wǎng)絡聯(lián)保的現(xiàn)狀，推廣網(wǎng)絡聯(lián)保的機理。
應用價值和現(xiàn)實意義
- 課題的現(xiàn)實意義： 由于目前網(wǎng)絡聯(lián)保仍處在初始階段，并且網(wǎng)絡聯(lián)保未來的發(fā)展趨勢仍不明朗。因此這一領域的研究還相對較少，也不深入。因而本文恰恰是探討研究金融科技的發(fā)展與實體經(jīng)濟的發(fā)展相結合的一種全新模式，對將來實現(xiàn)具有中國特色的中小企業(yè)的貸款擔保體制有階段性意義。 課題的實際應用價值： 中小企業(yè)的加速發(fā)展能直接解決地方的就業(yè)問題，并且促進地方經(jīng)濟的可持續(xù)性繁榮，進而提升中國企業(yè)的國際競爭力。
作品摘要
- 網(wǎng)絡聯(lián)保是一種新興的中小企業(yè)融資模式。眾所周知，信息不對稱是制約中小企業(yè)融資的重要因素，網(wǎng)絡信用能在很大程度上解決中小企業(yè)與銀行的信息不對稱問題。本文對中國建設銀行的阿里巴巴網(wǎng)絡聯(lián)保業(yè)務進行了探究，通過對其貸款流程的層層剖析，具體研究了其運作機理、信用評價、貸后管理和擔保流程。在此基礎上，對該業(yè)務進行評價，并對其進一步推廣提出建議。 關鍵詞：信息不對稱 信用評級 貸后管理 擔保
獲獎情況及評定結果
- 2011.5.上海金融學院”銀校杯”大賽一等獎
參考文獻
- [1]呂志偉，大銀行、小企業(yè)與網(wǎng)絡聯(lián)保[J]，金融研究發(fā)展，2009.9. [2]馮鈞，熊學發(fā)，徐佳佳，發(fā)展網(wǎng)絡聯(lián)保信貸緩解鄂西北中小企業(yè)融資之渴[J]，武漢金融，2010.1. [3]吳義爽，關聯(lián)博弈、機會主義治理與中小企業(yè)融資的制度創(chuàng)新—基于“網(wǎng)絡聯(lián)?！毙刨J模式的案例研究[J]，經(jīng)濟學家，2009.5. [4]趙旭,吳沖鋒基于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)融資國際比較與借鑒，《世界經(jīng)濟研究》,2004(5)
調(diào)查方式
- 走訪、人員介紹、書報刊物
同類課題研究水平概述
- 清華大學教授程劍鳴和孫曉嶺所編著的《中小企業(yè)融資》中詳細的對中國中小企業(yè)如今的融資狀況做了調(diào)查并總結出如今中國中小企業(yè)所遇到的幾個至關重要的難點。同時兩位作者還研究了外國中小企業(yè)所采取的各種融資手段及其背后原理，將理論知識與實際情況進行有效結合并引入大量數(shù)據(jù)最后得出一套有理有據(jù)的結論。 清華大學教授張福德所編著的《商業(yè)銀行概論》第十五章對網(wǎng)絡銀行的概念進行了詳細的論述主要包括網(wǎng)絡銀行的基本概念、建立流程、業(yè)務范圍等。此外這一章還引用了大量的實際例子對網(wǎng)絡銀行這一新興產(chǎn)物進行了全面直觀的描述。
